貯蓄性保険の現状と代替保険
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コーラルの櫻井です。
台風が近づいておりますね！！
鉄道のダイヤの乱れが気になるところです。
さて、前回の続きで貯蓄性保険の記事を掲載します。
貯蓄性保険の現状と代替保険
生保各社では2016年度の決済において、日銀のマイナス金利政策の影響から運用環境が悪化したことで一時払い終身保険、低解約返戻金型終身保険、個人年金保険などの貯蓄性保険の売り止めが相次ぎ、各社業績にも大きく影響を与えました。今年度になり標準利率が引き下げられ、保険料改定により再スタートを切ってはいるが、保険料の上昇や返戻率の低下により、これまでのメリットが減ることとなりました。これらに代わり、今年度から様々な代替商品が発売されています。
〇変額保険
これまでの一時払い終身保険に代わる商品の位置づけとして、銀行窓販をはじめ、その他のチャンネルにおいても一時払い変額保険の取り扱いが拡大しています。
一方、一時払いではなく積立型の変額保険商品はこれまで商品数がかなり限定的であったが、最近この分野でも新商品が出ており、注目されています。
積立型の変額保険の特徴は、死亡時の基本保険を確保しながら積立型の投資信託と同様にドルコスト平均法による資産形成が可能な点にあります。
一時払いの積立型も。終身型の解約返戻金および有期型の満期金受け取り時には運用成果により受取額が増減する可能性がある点は、顧客によく理解してもらい必要があります。
〇外貨建て保険
マイナス金利政策の影響で円建ての終身保険の返戻率が落ち、これに代わって注目されているのが外貨建ての保険商品です。日本の金利が低いことから外貨建てが人気上昇中ですが、換金する際に為替レートの影響を受ける点は注意が必要で、円高時に受け取ると損をする可能性もあります。
今後このような運用商品を進める際には、外貨建て商品や変額保険の商品性や特徴、そして注意点を正しく説明し、顧客に理解してもらったうえで判断してもらうことが不可欠です。
〇トンチン年金
早期に死亡した人が受け取るはずだった給付金を他の生存している加入者の年金原資に回すため、長生きすればするほどお金を多く受け取れるという「トンチン性」を高めた個人年金保険が2016年初めて発売されたが、これに続き今年、2社目のトンチン年金が発売されました。
これらの商品は、長生きするほど年金を多く受け取れるメリットがありますが、その分早く死亡した場合の死亡給付金は、払込保険料よりもかなり低く設定されている点にも留意したい。日本の公的年金制度と似た形式とも言えます。また、終身まで年金を受け取れる点（確定年金も選択できます。）、返戻率が100％を超えるのは男性90歳以降、女性が95歳以降、加入時に健康状態が問われないといった特徴もあります。
長寿社会である日本においては、時に長生き家系の人や富裕層のセカンド年金としてニーズが高まる商品となるでしょう。
〇若年層向け商品
若年層向け商品には様々なタイプがあります。例えば近年の単身世帯の増加や女性就業率の上昇を背景に多様化する保険加入のニーズに対応し、「かんたん」「小口」「わかりやすい」を特徴とする商品シリーズが昨年発売されています。これが順調な伸びを示しており、2017年5月末までに32万件を超える契約件数となっています。同シリーズには積立や学資など3種類の生保商品がありますが、今年、自転車や家財など損保商品も、新たにラインアップに加わっています。
このほか、若者に向けた商品として、定期型の低廉な医療保険と就業不能保険をセットにした新社会人向けの商品も、掛け捨てで保険料が手軽という特徴を打ち出しています。
また、医療保険において、決められた年齢に達すると主契約の保険料相当額が返戻されるというタイプの商品も注目されています。掛け捨てではないうえに、若いうちは保険料も比較的低いという理由から女性を中心に人気があります。
多様化していく保険商品、ご年齢や状況に応じて検討されるのもよろしいかもしれません。
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